僕は、現金をそれほど多く持っていません。
目安にしているのは、
月の生活費×6か月分。
いわゆる生活防衛資金です。
それ以上のお金については、近いうちに使う予定がなければ、基本的に投資へ回したいと考えています。
「家族がいるのに、それだけで怖くない？」
と思われるかもしれません。
でも僕自身は、今のところあまり怖くありません。
理由は、
毎月働いて収入が入ってくること。
そして、
本当に必要になれば投資資産を売ることもできる
と考えているからです。
今回は、勤務医の僕が現金をどれくらい持っているのか。
そして、なぜそれ以上の現金をあまり持たず、投資に回しているのかを書いてみます。
※この記事は僕自身の家計・投資方針についての記録です。必要な現金額は、職業、収入の安定性、家族構成、住宅費、今後の支出予定などによって大きく変わります。
現金は「生活費6か月分」が目安
僕が現金として確保している目安は、
月の生活費×6か月分
です。
例えば月50万円必要なら300万円。
月70万円なら420万円。
というイメージです。
僕は金額そのものより、
「もし半年くらい収入がなくても生活できるか」
で考えています。
3か月分だと少し心細い。
でも1年分以上をずっと現金で持つのは、僕には少し多い。
その間くらいの、
半年分
が今の自分にはちょうどいいと感じています。
現金を持ちすぎるのがもったいないと思う理由
僕が現金を大量に持たない理由の一つは、
そのお金を投資に回せないこと自体が機会損失になる
と考えているからです。
もちろん現金には大きなメリットがあります。
値下がりしません。
必要なときにすぐ使えます。
安心感もあります。
でも、現金だけを長期間持ち続けると、物価が上がったときには実質的な購買力が下がることがあります。
僕は余剰資金については、
銀行口座に置いたままにするより、長期的には投資に回したい
と考えています。
給料が入ったら「生活→現金→投資」
給料が入ったときの考え方はシンプルです。
順番としては、
生活費
↓
住宅費
↓
生活防衛資金の確保
↓
投資
です。
投資を最優先して、
「生活費が足りなくなった」
では意味がありません。
まず必要なお金を確保する。
そのうえで余った部分を投資する。
今の僕の場合、それが毎月30万円前後です。
現在は、
S&P500：15万円
レバナス：15万円
くらいを基本にしています。
なぜ月30万円を投資しているのかについては、こちらの記事にまとめています。
勤務医は毎月いくら投資する？僕がS&P500とレバナスに月30万円を積み立てる理由
大きな出費があれば投資資産を売ればいい
僕は、
「投資したお金は何があっても一生売らない」
とは考えていません。
実際、家を購入するときには投資資産を大きく売却しました。
約3000万円。
元本が約1500万円。
利益が約1500万円。
せっかく増えていた資産でしたが、気に入った家を購入するために使いました。
そのときの話はこちらです。
長期投資でも売っていい？勤務医の僕が家購入で投資資産3000万円を売却した理由
僕にとって投資は、
一生売らずに数字を増やすゲームではありません。
必要なときに使うためのお金でもあります。
大きな出費予定ができたら、必要に応じて現金を増やす。
場合によっては投資資産を売る。
それでいいと思っています。
家族がいても現金をもっと増やそうとは思わない
家族がいるなら、
「もっと現金を持った方が安心じゃない？」
という考えもあると思います。
それは全然間違っていないと思います。
ただ、僕自身は、
家族がいるから現金1000万円を常に置いておこう
とは思っていません。
僕は今も働いていて、毎月収入があります。
半年分程度の生活費は現金で持っています。
さらに金融資産もあります。
そのため、
必要なお金を確保したうえで、それ以上は投資に回す方が自分には合っている
と感じています。
暴落と大きな出費が同時に来たら？
一番嫌なのは、
株が大暴落しているタイミングで、大きなお金が必要になること
です。
例えばS&P500が大きく下落しているときに、
突然まとまった支出が必要になる。
そこで現金がゼロなら、
下がっている投資信託を売らないといけません。
だからこそ僕も、
生活防衛資金まで全部投資には回しません。
まず半年分の現金で対応する。
そして、それ以上必要なら状況を考える。
働けるのであれば、収入を増やすことも考えます。
勤務を増やす。
支出を見直す。
必要なら投資資産を一部売る。
僕の場合は、そういう選択肢があります。
「現金1000万円あると安心」も間違いではない
「現金1000万円持っていたら安心」
という人もいると思います。
それ自体は全然いいと思います。
安心感にも価値があります。
資産額が毎日上下すること自体がストレスになる人もいます。
僕は逆に、
使う予定のない1000万円をずっと円預金で持っている方がもったいない
と感じるタイプです。
ここは性格も大きいと思います。
投資で10％下がると眠れなくなる人なら、現金を多く持つ意味はあります。
僕の場合は、株価が下がってもそれほど気にならない。
だから投資割合を高くできます。
若いうちはリスクを取りやすいと思う
僕は年齢もかなり重要だと思っています。
若くて、
安定して働ける。
毎月収入がある。
大きな支出予定もない。
そんな人なら、
生活防衛資金と近いうちに使うお金を除いた余剰資金は、かなり投資に回してもいい
と僕は考えています。
もし相場が下がっても、働ける時間が長く残っています。
一方で、
仕事を辞めた。
収入が減った。
老後が近い。
となれば話は変わります。
そのときには、僕も現金比率を増やすと思います。
仕事をしなくなったら現金を増やす
今の僕が現金を少なくできる大きな理由は、
人的資本があるから
だと思っています。
つまり、
まだ働いて稼げる。
これが大きいです。
今後、仕事を減らしたり、完全に辞めたりすれば、
同じ現金比率では怖いと思います。
そのときには、
1年分。
2年分。
必要ならそれ以上。
現金や値動きの小さい資産を増やす可能性があります。
資産配分は一生固定するものではなく、
年齢や働き方に合わせて変えるもの
だと思っています。
後輩医師に「現金はいくら持てばいい？」と聞かれたら
もし若い後輩医師から、
「先生、現金ってどれくらい残しておけばいいですか？」
と聞かれたら、
僕なら、
「年齢とこれから使う予定のお金による」
と答えます。
20代。
独身。
安定収入あり。
近いうちに家を買う予定もない。
そんな人と、
子どもが3人いて、
住宅購入も控えていて、
近いうちに教育費が必要になる人。
同じ現金比率でいいはずがありません。
僕自身は、
若くて働けるうちは、必要な現金を残して余剰資金はかなり投資に回す派。
です。
でも大事なのは、
「全部投資する」ではなく、必要なお金まで投資しないこと。
ここは分けて考えています。
現金を減らすことより「自分はいくら必要か」を知る
この記事で一番言いたいのは、
現金は少なければ少ないほどいい
ということではありません。
重要なのは、
自分はいくらあれば安心して生活できるのか
を考えることだと思っています。
僕の場合、
月の生活費×6か月分。
これが一つの基準です。
そこから先は、
S&P500。
レバナス。
その他の投資。
に回します。
現在、投資資産は1100万円を超えました。
その記録はこちらです。
投資資産1100万円突破！1000万円達成から11日で到達【勤務医の資産形成記録②】
今はまだ働いて、資産を増やす時期。
だから、
必要な現金は持つ。
それ以上はできるだけ働かせる。
これが現在の僕の考え方です。
